Roth IRA en Fidelity Con ITIN

¿Por Qué Priorizar la Roth IRA Siendo Titular de ITIN?

Vale la pena priorizar la Roth IRA porque muchos titulares de ITIN que nunca trabajan bajo un SSN no cobrarán Seguro Social, así que estos ahorros serán su único ingreso de retiro. Ofrece 4 ventajas: retiros 100% libres de impuestos, sin distribuciones obligatorias a los 73 años, y acceso a tus aportaciones en cualquier momento.

• No tienes red de Seguro Social. Los titulares de ITIN que nunca trabajan bajo un SSN no pueden cobrar beneficios de jubilación del Seguro Social. Tus ahorros de jubilación serán tu único ingreso en el retiro. Eso hace que el crecimiento libre de impuestos sea indispensable.
• Los retiros son 100% libres de impuestos. Pagas impuestos sobre tus aportaciones ahora, y cada dólar que retires en la jubilación sale libre de impuestos — incluyendo todo el crecimiento.
• Sin distribuciones mínimas obligatorias. A diferencia de un 401(k) o IRA Tradicional, una Roth IRA nunca te obliga a retirar dinero. Si a los 73 años no necesitas el dinero, sigue creciendo libre de impuestos.
• Acceso a tus aportaciones en cualquier momento. Tus aportaciones originales (no las ganancias) se pueden retirar sin penalización en cualquier momento. Esto te da flexibilidad si alguna vez necesitas acceso de emergencia.

¿Cómo Abrir una Roth IRA en Fidelity Con un ITIN?

Abrir una Roth IRA en Fidelity con un ITIN toma 5 pasos. Inicias la solicitud en línea y, en el paso de verificación de identidad, Fidelity te conecta con un representante por teléfono que confirma tu identidad usando tu ITIN en lugar del SSN. No hay mínimo de apertura, así que puedes empezar con $1. La llamada es rápida y el proceso es fluido.

¿Cuánto Deberías Aportar Cada Quincena, Mes y Año?

El límite anual de aportación a la Roth IRA para 2026 es $7,500 si tienes menos de 50 años, u $8,500 si tienes 50 o más. Eso equivale a $288 por cheque quincenal (26 períodos) o $625 al mes. Así puedes desglosarlo en un calendario de aportaciones automáticas que se mueve antes de que puedas gastar el dinero.

Si cobras quincenalmente (cada dos semanas), $288 por cheque es el número a alcanzar. Configura esto como una transferencia bancaria automática en el día de pago para que el dinero se mueva antes de que tengas la oportunidad de gastarlo. A $288 por cheque, aportarás $7,488 al año — solo $12 por debajo del límite, que puedes completar en diciembre.

Si cobras mensualmente o prefieres pensar mensualmente, $625/mes alcanza el límite exacto de $7,500 anual. Configura una transferencia recurrente el día 1 de cada mes.

¿Cuánto Suma Realmente Maximizar la Roth IRA Cada Año?

Aportando $7,500 al año con un rendimiento ilustrativo del 7% anual, en 10 años habrías puesto $75,000 y tendrías cerca de $103,600. En 30 años habrías aportado $225,000 y acumulado unos $754,000, con $529,000 de ganancias libres de impuestos. Los rendimientos reales no están garantizados y estas cifras son solo ilustrativas.

En esta ilustración, a los 30 años habrías aportado $225,000 y tendrías aproximadamente $754,000 — con $529,000 en ganancias sobre las que no pagarías impuestos en retiros calificados. Los resultados reales dependen del rendimiento del mercado y no están garantizados. Ese crecimiento libre de impuestos puede ser especialmente valioso para los titulares de ITIN que pueden no tener ingresos del Seguro Social en la jubilación.

¿En Qué Invertir? La Estrategia de Dos Fondos

Una vez que el dinero llega a tu Roth IRA, se queda como efectivo hasta que compres fondos. Una estrategia simple y comprobada es una cartera de 2 fondos: un fondo del mercado total de EE. UU. y un fondo internacional, en una proporción común de 80% y 20%. En Fidelity, FSKAX y FTIHX ofrecen comisiones extremadamente bajas.

En Fidelity, las mejores versiones de estos fondos tienen comisiones extremadamente bajas — entre los fondos indexados más baratos disponibles:

80% FSKAX — Mercado Total EE.UU. 20% FTIHX — Internacional

¿Por Qué 80% EE. UU. / 20% Internacional?

Esta división está cerca del peso real de capitalización del mercado global — es decir, refleja aproximadamente cuánto del valor total del mercado bursátil mundial es estadounidense (~60–65%) versus internacional. El 80/20 se inclina ligeramente hacia EE. UU., lo cual es razonable dado que los mercados estadounidenses han tenido históricamente rendimientos a largo plazo más sólidos y la mayoría de los titulares de ITIN tienen sus gastos en dólares.

No necesitas pensar demasiado en la división exacta. 70/30 u 80/20 — cualquiera es una cartera sólida y diversificada. Lo más importante es elegir un número, mantenerlo y rebalancear una vez al año.

Cómo Rebalancear Una Vez al Año

Con el tiempo, las partes de EE. UU. e internacional de tu cartera se desviarán de tu objetivo a medida que una supere a la otra. Una vez al año (enero funciona bien), revisa tu asignación:

• Inicia sesión en Fidelity → tu Roth IRA → Posiciones
• Verifica el porcentaje actual en FSKAX versus FTIHX
• Si FSKAX creció al 85%, redirige las nuevas aportaciones a FTIHX hasta volver al 80/20
• O usa la herramienta "Rebalancear" de Fidelity para comprar/vender de vuelta a tu objetivo

Dentro de una Roth IRA, el rebalanceo no tiene consecuencias fiscales — puedes comprar y vender libremente sin generar impuestos sobre ganancias de capital. Esta es una de las mayores ventajas de hacerlo dentro de una Roth en lugar de una cuenta gravable.

¿Debo Elegir una Roth IRA o una IRA Tradicional?

Para la mayoría de los titulares de ITIN, la Roth IRA es la mejor opción. Pagas impuestos sobre las aportaciones ahora y retiras todo libre de impuestos, sin distribuciones obligatorias a los 73 años y con acceso a tus aportaciones en cualquier momento. La IRA Tradicional conviene solo si tu ingreso es alto hoy y esperas que sea más bajo en el retiro. El límite combinado en 2026 es $7,500.

Para la mayoría de los titulares de ITIN, la Roth IRA gana. La combinación de retiros libres de impuestos en jubilación + sin distribuciones mínimas requeridas + la capacidad de acceder a contribuciones si es necesario crea la mayor flexibilidad.

¿Cuáles Son los Límites de Ingreso para la Roth IRA?

El IRS limita quién puede aportar a una Roth IRA según los ingresos. Para 2026, los declarantes solteros aportan el máximo con un MAGI menor de $150,000, con eliminación gradual hasta $165,000. Los casados que declaran en conjunto aportan el máximo por debajo de $236,000, con eliminación gradual hasta $246,000. Por encima de esos topes existe la estrategia Backdoor Roth.

• Declarantes solteros: Contribución completa si el MAGI es menor de $150,000. Eliminación gradual de $150,000–$165,000. Sin contribución por encima de $165,000.
• Casados declarando conjuntamente: Contribución completa por debajo de $236,000. Eliminación gradual de $236,000–$246,000.

Si tus ingresos están por encima del límite, considera la estrategia Backdoor Roth IRA — una estrategia legal donde contribuyes a una IRA Tradicional (sin límite de ingresos) y luego la conviertes a Roth. Consulta a un profesional de impuestos antes de hacerlo, ya que requiere una ejecución cuidadosa.

¿Acepta Fidelity el ITIN para Abrir una Cuenta de Corretaje?

Sí — Fidelity acepta ITIN para cuentas de corretaje gravables, tanto individuales como conjuntas. La solicitud en línea incluye un campo de Número de Identificación Tributaria donde ingresas tu ITIN en lugar del SSN. No hay depósito mínimo, y los titulares de ITIN que cumplen el requisito de presencia sustancial del IRS (31 días en el año en curso más 183 días ponderados en los últimos 3 años) son tratados como residentes de EE. UU. para efectos de la cuenta.

Una cuenta de corretaje gravable en Fidelity te da acceso a las mismas acciones, ETFs y fondos mutuos disponibles para cualquier titular de cuenta — sin límites anuales de contribución. A diferencia de una Roth IRA, las ganancias y dividendos en una cuenta gravable están sujetos al impuesto sobre ganancias de capital cada año, por lo que funciona mejor como complemento de tu IRA una vez que la hayas maximizado. Consulta nuestra guía sobre cómo invertir con ITIN para una comparación completa entre cuentas gravables y de jubilación.

¿Retiene Fidelity Impuestos en mi Cuenta con ITIN?

Fidelity puede aplicar una retención de respaldo del 24% sobre dividendos y ganancias de capital si tu ITIN no puede verificarse en los registros del IRS. Para evitarlo: mantén tu ITIN vigente (los ITIN vencen si no se usan durante 3 años fiscales consecutivos) y completa la certificación W-9 durante la solicitud de la cuenta. Si se aplica retención por error, la recuperas como crédito cuando presentas tu declaración federal de impuestos.

La retención de respaldo aplica en todos los tipos de cuenta de Fidelity — corretaje, Roth IRA e IRA Tradicional. La causa más común es un ITIN vencido. Si no has presentado una declaración de impuestos recientemente, verifica el estado de tu ITIN en IRS.gov antes de abrir la cuenta. Renovar un ITIN toma entre 7 y 11 semanas por correo.

¿Pueden los Titulares de ITIN Comprar los Fondos ZERO de Fidelity?

Sí. Los fondos ZERO de Fidelity — FZROX (Fidelity ZERO Total Market Index Fund) y FZILX (Fidelity ZERO International Index Fund) — tienen una tasa de gastos del 0% y están disponibles en todas las cuentas de corretaje gravables e IRA de Fidelity, incluidas las abiertas con ITIN. No hay mínimo de inversión. La tasa del 0% significa que pagas $0 en comisiones anuales sin importar el saldo de tu cuenta.

La desventaja es la portabilidad: los fondos ZERO son exclusivos de Fidelity y no pueden transferirse en especie a otro corredor. Si alguna vez mueves tu cuenta a Vanguard o Schwab, tendrías que vender primero — lo que genera un evento gravable en una cuenta de corretaje. Para una Roth IRA que planeas mantener en Fidelity a largo plazo, esa diferencia puede no importar. Para una cuenta gravable donde quieras más flexibilidad, FSKAX y FTIHX son las alternativas portátiles con costos casi nulos (0.015% y 0.06% respectivamente).

Preguntas Frecuentes