Lo esencial
El 20 de mayo de 2026, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva titulada Restaurando la Integridad del Sistema Financiero de Estados Unidos. La orden indica al Departamento del Tesoro y a los reguladores bancarios federales emitir nueva guía que trate el estatus migratorio del cliente como un factor en la evaluación de riesgo bajo la Ley de Secreto Bancario de 1970. También les pide a los reguladores mirar más de cerca las cuentas basadas en ITIN, las plataformas de pago de terceros, la evasión del impuesto sobre la nómina y el uso "estratégico" de servicios de envío de dinero no registrados.
La orden no exige que los bancos recopilen información de ciudadanía de cada cliente — ese requisito estaba en un borrador anterior y se eliminó después del rechazo de la industria. No cierra ninguna cuenta existente. Los efectos prácticos llegarán más tarde, a través de la guía del Tesoro y de los reguladores.
Qué hace realmente la orden ejecutiva
La orden indica a los reguladores financieros federales — incluyendo la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Reserva Federal y el FDIC — actualizar su guía a los bancos sobre cómo evaluar los "riesgos potenciales" bajo la ley antilavado de dinero existente. Las actividades específicas que la orden pide a los reguladores señalar incluyen:
Las actividades señaladas, tal como están escritas en la orden
- Evasión del impuesto sobre la nómina
- Intentos de ocultar la identidad del cliente
- Uso "estratégico" de empresas de envío de dinero no registradas o de plataformas de pago de terceros
- Trabajo forzoso o trata laboral
- Uso de un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) para obtener crédito o abrir una cuenta
- Patrones de transacciones asociados con lavado de dinero o financiamiento del terrorismo
La referencia al ITIN es la que ha llamado más la atención, porque el IRS ha emitido más de 26 millones de ITINs a personas sin SSN a lo largo de la vida del programa — muchos de ellos trabajadores indocumentados. Un ITIN es, por diseño, la forma en que el IRS permite que los no ciudadanos paguen impuestos en EE.UU. La orden trata el mismo número que te permite declarar impuestos como una posible señal de riesgo cuando te sientas en un banco a abrir una cuenta.
Un ITIN es un número de nueve dígitos que el IRS emite a personas que deben declarar impuestos en EE.UU. pero no son elegibles para un Número de Seguro Social. Tener un ITIN no es, por sí solo, evidencia de estatus migratorio — algunos titulares de ITIN son indocumentados, otros son dependientes con visas, estudiantes extranjeros o inversionistas no residentes. La orden no cambia eso, pero sí le pide a los bancos pensarlo.
Lo que se eliminó de la orden
Una propuesta anterior que circuló en la primavera habría exigido a los bancos recopilar información de ciudadanía de cada cliente — nuevos y existentes. Grupos de la industria bancaria, incluida la American Bankers Association, se opusieron por motivos de costo y operación: recopilar y almacenar datos de ciudadanía para cientos de millones de cuentas sería una operación enorme y expondría a los bancos a demandas por discriminación.
Ese requisito obligatorio de recopilación de ciudadanía se eliminó de la versión que Trump firmó. En su lugar, se les pide a los bancos aplicar las herramientas existentes de la Ley de Secreto Bancario — verificaciones del Programa de Identificación del Cliente (CIP), Reportes de Actividad Sospechosa (SAR), debida diligencia reforzada — con nueva atención a la lista de actividades anterior.
Qué significa esto para los titulares de ITIN hoy
Tres cosas son verdaderas al mismo tiempo, y vale la pena mantenerlas separadas:
| Pregunta | La respuesta honesta |
|---|---|
| ¿Mi cuenta con ITIN existente está cerrada? | No. La orden no ordena cerrar ninguna cuenta. Las cuentas existentes siguen abiertas. Los bancos pueden, sin embargo, hacer preguntas actualizadas si revisan tu expediente. |
| ¿Puedo abrir una nueva cuenta bancaria con ITIN? | Sí. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo siguen aceptando clientes con ITIN en las sucursales. El proceso — solicitar en persona, llevar el ITIN, pasaporte o identificación con foto, y comprobante de domicilio — no cambia. |
| ¿Será más difícil abrir una cuenta de aquí en adelante? | Posiblemente. Espera que el personal tarde más en verificar documentos y haga más preguntas sobre el origen de los fondos, el empleador y el historial de direcciones. Lleva más documentación de la que crees necesitar. |
| ¿Mis depósitos serán reportados a ICE? | La orden no le ordena a los bancos compartir información de los clientes con las autoridades migratorias. Le ordena a los bancos presentar Reportes de Actividad Sospechosa — los mismos SAR que llevan décadas presentando — cuando la actividad coincida con los patrones señalados. |
Cuatro cosas que hacer esta semana
1 · Mantén tu ITIN activo declarando impuestos
Un ITIN que se usa en una declaración de impuestos al menos una vez cada tres años se mantiene activo. Un titular de ITIN que paga impuestos es el perfil más limpio para presentar a cualquier banco que revise tu cuenta. Si no has declarado un año que debes, decláralo. Ver cómo declarar impuestos con ITIN.
2 · Mantén tus documentos de identidad organizados
Ten listo: tu carta de asignación de ITIN del IRS (CP565), un pasaporte válido y dos comprobantes recientes de domicilio en EE.UU. (factura de servicios, contrato de alquiler, estado de cuenta bancaria). Si tu pasaporte está por vencerse, renuévalo ahora. Si te has mudado, actualiza tu dirección con tu banco.
3 · No muevas el dinero para "parecer más pequeño"
La forma más rápida de activar un Reporte de Actividad Sospechosa es un patrón de depósitos en efectivo o transferencias justo por debajo del umbral de reporte de $10,000 — una práctica que las reglas ya llaman "estructuración". No dividas un depósito normal en pequeños para evitar el reporte. El uso normal de tu cuenta no es el problema; tratar de parecer más pequeño sí lo es.
4 · Usa bancos establecidos antes que fintechs solo en aplicación
Los cuatro grandes bancos (Bank of America, Chase, Citibank, Wells Fargo) tienen procesos de larga data para clientes con ITIN y personal de sucursal capacitado. Algunos neobancos solo en aplicación todavía no aceptan ITIN, y otros tienen políticas inconsistentes. Por ahora, el camino en persona en un banco grande es el más predecible. Ver los mejores bancos para titulares de ITIN.
La orden ejecutiva sobre fintech, en breve
El 19 de mayo — el día anterior — Trump firmó una orden financiera diferente, Integrando la Innovación de Tecnología Financiera en los Marcos Regulatorios. Esa orden trata de abrir el sistema financiero, no de apretarlo: ordena a la Reserva Federal revisar el marco legal y de política para permitir que las empresas fintech y las compañías financieras no bancarias accedan a las cuentas de pago de la Reserva Federal. Los reguladores tienen 90 días para identificar barreras y 180 días para actuar sobre ellas.
Para los titulares de ITIN, las dos órdenes apuntan en direcciones opuestas. La orden del 20 de mayo le dice a los bancos que miren con más cuidado a los clientes con ITIN. La orden del 19 de mayo, con el tiempo, podría permitir que más empresas fintech accedan a las vías que mueven el dinero — y un conjunto más amplio de fintechs eventualmente podría aceptar clientes con ITIN. Ninguno de los dos efectos es visible hoy; ambos se desarrollarán durante el próximo año a través de la guía de las agencias.
Cómo cubriremos esto de aquí en adelante
Esta es una sección de noticias en un sitio de guías. La sustancia de lo que cambia — para abrir una cuenta bancaria, para mantenerla, para enviar dinero al extranjero, para obtener una tarjeta de crédito — vive en nuestras guías largas, que actualizamos a medida que el Tesoro y los reguladores bancarios publiquen reglas reales. Cuando esa guía llegue, la verás resumida aquí y reflejada en la guía correspondiente.
No es asesoramiento legal
Este artículo resume una orden ejecutiva federal en lenguaje claro. No es asesoramiento legal ni fiscal. Si tienes una preocupación específica sobre tu estatus migratorio, una consulta de tu banco sobre tu cuenta o un asunto fiscal, consulta a un abogado de inmigración con licencia o a un profesional de impuestos acreditado.
Fuentes
- whitehouse.gov — Acciones Presidenciales (texto y hoja informativa de la orden ejecutiva)
- TIME — Secretario del Tesoro Bessent sobre la información de ciudadanía bancaria
- Semafor — Requisito de recopilación de ciudadanía eliminado de la orden final
- National Consumer Law Center — Respuesta de defensoría
- Consumer Finance Monitor — Análisis de la orden ejecutiva sobre fintech
- IRS — Página del programa ITIN